Conceptos Básicos del Plan de Jubilación
Queremos ayudarlo a maximizar su plan de jubilación donde quiera que se encuentre en su camino hacia el ahorro.
¿Cómo funciona un 401(k) o 403(b)?
Un plan 401(k) o plan 403(b) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador que ofrece importantes beneficios impositivos mientras lo ayuda a ahorrar para el futuro. Usted contribuye al plan a través de la deducción de nómina, lo que puede facilitarle el ahorro para la jubilación.
Cuando comience un nuevo trabajo, una de las primeras cosas que se le pedirá que haga es inscribirse en el plan de su empleador. Inscribirse y revisar su plan de jubilación puede ser un poco abrumador, especialmente si no está familiarizado con el funcionamiento de estos planes. Cada plan tiene diferentes reglas y regulaciones, así que asegúrese de preguntarle a su departamento de recursos humanos o consulte los documentos de su plan para obtener más información específica.
Ya sea que recién esté comenzando o si solo necesita un repaso, hemos reducido los tres factores más importantes que debe considerar al inscribirse o revisar su plan de jubilación.
1. CONTRIBUCIONES
¿Preimpuestos o Roth?
Lo primero que debe considerar es cómo desea contribuir a su 401(k) y cuánto por cheque de pago. Puede elegir que sus contribuciones se descuenten de su cheque de pago antes de impuestos, lo que significa que se deducirán de su salario antes de que se deduzcan los impuestos, y los impuestos se diferirán hasta la jubilación.
Or, you can choose to make Roth contributions, which means you'll pay taxes up front on the money you contribute. This can be a good option if you think you will be in a higher tax bracket when you withdraw the money. Just be aware of the Roth 5-year rule. You can also choose a mix of both pre-tax and after-tax contributions. Still need help deciding? Our team can help you determine what's right for you.
O puede optar por hacer contribuciones Roth, lo que significa que pagará impuestos por adelantado sobre el dinero que contribuya. Esta puede ser una buena opción si cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando retire el dinero. Solo tenga en cuenta la regla de los 5 años de Roth. También puede elegir una combinación de contribuciones antes y después de impuestos. ¿Aún necesita ayuda para decidirse? Nuestro equipo puede ayudarlo a determinar qué es lo mejor para usted.
¿Cuánto debo contribuir a mi 401(k)?
La cantidad que contribuya depende de su situación. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece un límite de $22.500 para las contribuciones de 2023 ($30.000 si tiene 50 años o más), que no incluye las contribuciones del empleador. Su plan específico puede tener otras limitaciones, y puede obtener más información en los documentos de su plan. Este límite es independiente del límite anual de Cuentas de jubilación individual (IRA) de $6.500 ($6.500 ($7.500 si tiene 50 años o más)).
Le recomendamos que contribuya tanto como sea posible porque es probable que el Seguro Social no sea suficiente para cubrir sus gastos de manutención durante la jubilación. Idealmente, pondrá entre el 10 y el 15 % de su cheque de pago. De lo contrario, contribuya al menos lo suficiente para recibir el aporte equivalente completo del empleador y desafíese a sí mismo a aumentar su contribución un poco cada año o cada vez que obtenga un aumento en el trabajo.
IRS. (2022, noviembre). Temas de jubilación - Límites de contribución 403(b). https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-403b-contribution-limits
2. INVERSIONES
¿Cómo debo invertir en mi plan de jubilación?
Por lo general, tendrá un menú de inversiones para elegir que varían en riesgo, potencial de retorno y costo. Para determinar su asignación de activos, en otras palabras, la combinación del menú, los factores más importantes que debe considerar son el horizonte temporal, la tolerancia al riesgo y el costo de las inversiones.
- Hacerlo por mí: Considere un fondo con fecha objetivo. Los fondos con fecha objetivo son fondos mutuos administrados profesionalmente que ajustan una asignación de activos determinada en función de una fecha futura determinada (como su fecha objetivo de jubilación), y se vuelven cada vez más conservadores a medida que llega a esa fecha. Esta es una excelente opción para aquellos inversionistas que quieren no intervenir porque estos fondos ya están diversificados y se reequilibran automáticamente. Los fondos con fecha objetivo también tienden a ser de bajo costo.
- Hacerlo yo mismo: si desea crear su propia cartera, primero asegúrese de comprender los conceptos básicos de las inversiones en su plan y los principios de inversión. Le recomendamos hablar con un profesional financiero si toma esta ruta.
Recuerde que toda inversión implica un riesgo y experimentaremos períodos de volatilidad del mercado de vez en cuando, pero no tiene por qué ser aterrador. De hecho, para superar la inflación, deberá invertir para que su dinero no pierda su poder adquisitivo y para aprovechar el interés compuesto. Se trata de administrar su riesgo lo mejor que pueda de acuerdo con sus objetivos.
Si bien no recomendamos que verifique su saldo a diario, es una buena idea verificarlo periódicamente para asegurarse de que va por buen camino. ¿Tiene preguntas sobre las inversiones? Llámenos y uno de nuestros asesores financieros lo ayudará.
3. BENEFICIARIOS
¿Cómo puedo proteger mis activos?
Uno de los pasos más importantes (y a menudo pasados por alto) al inscribirse en su plan de jubilación es designar un beneficiario. Esta persona (o personas) recibirán el saldo de su cuenta en caso de su muerte. Por lo general, puede cambiar su beneficiario en cualquier momento, por lo que si sus circunstancias cambian, puede actualizarlo en consecuencia. No debe esperar para hacer esto, solo debería tomar unos minutos.
Características adicionales del plan de jubilación
Las consideraciones adicionales incluyen la consolidación de sus cuentas de jubilación, la necesidad de acceder a su dinero antes de la jubilación inesperadamente y determinar qué hacer si deja a su empleador.
La consolidación de sus cuentas le permite una mayor flexibilidad de inversión, así como un mejor panorama de sus objetivos de jubilación. Siga estos sencillos pasos para comenzar el proceso:
- Confirme que su plan de jubilación actual acepta el tipo de cuenta de jubilación que desea reinvertir. Chat de reinversión del IRS
- Solicite una distribución de reinversión directa del plan de jubilación anterior. Asegúrese de que el cheque emitido esté a nombre del Depositario o Fideicomisario en beneficio de (FBO) su nombre. De este modo se garantiza que los fondos pasen de un banco a otro, lo que lo descalifica como hecho imponible.
- Comuníquese con el administrador de su plan y/o su proveedor de servicios para solicitar un formulario de reinversión entrante.
Si necesita ayuda, ¡póngase en contacto con nosotros hoy mismo!
Su plan de jubilación puede o no permitirle préstamos, retiros en servicio o retiros por dificultades económicas. No dude en comunicarse con nuestro Centro de Bienestar Financiero, y podemos compartir con usted los detalles y las disposiciones específicas de su plan con respecto a los préstamos y retiros. Para más información, consulte los documentos de su plan.
Cuando deja su trabajo, tiene varias opciones sobre lo que puede hacer con su plan de jubilación con su antiguo empleador. Es importante conocer sus opciones.
Las Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD) generalmente son montos mínimos que el titular de una cuenta de plan de jubilación debe retirar anualmente a partir del año en que cumple 72 años. La fecha límite anual para tomar sus RMD es el 31 de diciembre. Sin embargo, es posible retrasar la primera RMD hasta el 1 de abril del año siguiente en que cumpla 72 años.
Generalmente, una RMD se calcula para cada cuenta dividiendo el saldo del 31 de diciembre anterior de esa cuenta IRA o plan de jubilación entre un factor de esperanza de vida que el IRS publica en Tablas en la Publicación 590-B, Distribuciones de Acuerdos de Retiro Individual (IRA). Elija la tabla de esperanza de vida que utilizará en función de su situación.
“Derecho adquirido” simplemente significa propiedad y se refiere a la cantidad de activos de su cuenta que le pertenece. Usted siempre tiene derecho al 100% de sus aportaciones de aplazamiento de salario. Si su empleador realiza aportaciones a su cuenta, obtendrá derechos de propiedad sobre las mismas, incluidas las ganancias que puedan generar de acuerdo con el cronograma de adquisición de derechos establecido por el empleador. Estos cronogramas pueden variar desde un 100% de adquisición de derechos después de 3 años de servicio hasta un cronograma de adquisición de derechos gradual de 6 años. Consulte siempre la Descripción resumida del plan para obtener más información y, si tiene preguntas, ¡no dude en comuníquese con nuestro equipo!
Participar en un 401(k) puede parecer mucho trabajo, pero es una valiosa herramienta de ahorro para la jubilación que brinda beneficios fiscales, deducciones de nómina fáciles y varias opciones de inversión. Comprender los conceptos básicos le garantiza aprovechar al máximo su plan de jubilación. No está solo en este proceso, ¡nuestros defensores financieros están aquí para ayudar! Si tiene alguna pregunta, comuníquese hoy mismo.